개인신용 상품에 투자 잘하는 Tip

이제부터 어니스트펀드에서 개인신용 상품에 투자하실 수 있습니다!

개인신용 상품은 무엇인가요?

개인신용 상품은 자금이 필요한 개인에게 투자를 통해 자금을 빌려주고, 그에 따른 이자로 수익을 얻는 투자 방법입니다. 

최근 몇 년 동안 전 세계 P2P 시장에서 개인신용 상품이 가장 큰 규모의 거래량을 보였는데요, 중-저신용자의 대출 수요가 늘어남에 따라 국내에서도 매 년 수십조 원의 개인신용 대출이 실행되고 있습니다.  

개인신용 상품, 어떤 걸 주의해서 봐야 할까요?

먼저 기존의 어니스트펀드 상품들과 비교해볼게요. 주택 담보 상품이나 건설 자금 PF 등의 '부동산 상품'은 눈으로 확인할 수 있는 담보가 존재합니다. 특히 아파트 담보 상품의 경우 출시 이래 현재까지 누적 손실률 0%를 기록하고 있고요. 담보가 있다는 것만으로도 투자자 입장에서는 어느 정도 안심이 됩니다. 

그러나 개인신용 상품은 물리적인 담보가 없습니다. 눈에 보이지 않는 개인의 ‘신용’에 투자하는 것이기 때문이죠. 따라서 부실을 완전히 억제할 수 없다는 점을 꼭 주의해야 합니다. 

어떻게 해야 개인신용 상품에 투자를 잘 할 수 있을까요?

개인신용 상품은 분산투자의 영역입니다. 투자에 관심이 없어도 누구나 한 번쯤은 ‘계란을 한 바구니에 담지 말라’는 말을 들어봤을 거예요. 1981년에 노벨 경제학상을 받은 제임스 토빈이 남긴 말인데요, 분산 투자를 통해 리스크를 관리할 수 있다는 뜻입니다.

개인신용 상품은 다수의 개인에 투자하는 방식으로 부실 위험을 낮출 수 있습니다. 담보가 없는 대신, 개인 신용에 적용되는 ‘신용평가 시스템’ 덕분인데요. 개별적으로 하나하나 검토하는 데에 다수의 전문가의 오랜 노력이 필요한 부동산 담보 상품에 비해, 개인신용 상품의 리스크 평가는 신용평가 시스템의 통계로 자동화될 수 있습니다. 우리 모두 특정 요인에 따라 각자 다른 신용점수를 갖고 있는 것처럼요. 시스템에 따라 자동으로 개별 상품의 등급, 수익률 등이 정해집니다.

따라서 신용평가시스템의 성능에 따라 부실율이 좌우되는데, 문제는 이 신용평가 시스템이 개인신용 상품을 다루는 회사마다 모두 다르다는 것입니다. 

그렇기 때문에 개인신용 상품에 투자할 때는
1. 분산해서 투자하는 것
2. 신용평가 시스템의 수리적 예측 능력이 얼마나 정교한지 따져보는 것
이 중요합니다.

Point 1.

분산 투자를 쉽게 할 수 있는가?

어니스트펀드에서는 ‘장바구니’ 기능이 함께 제공됩니다. 주로 인터넷 쇼핑을 할 때 많이 사용하셨을 기능인데요. 쉽고 원활한 분산 투자를 위해 한 번에 여러 개의 상품에 바로 투자할 수 있는 장바구니 시스템을 개발했습니다.

개별 채권에 대한 정보를 한눈에 비교해 볼 수 있고, 원하는 투자 금액과 조건만 설정하면 일일이 투자하지 않아도 한 번에 분산 투자가 가능합니다. 또한, 실제로 분산 투자를 장려하기 위해 한 상품 당 최대 50만 원 이하로 투자 금액을 권장하고 있습니다. 

Point 2.

신용평가 시스템이 얼마나 정교한가?

신용평가시스템이 회사마다 다른 이유는 이를 직접 개발할 수 있는 역량이 회사마다 다르기 때문입니다. 대부분의 회사들은 우리에게 익숙한 나이스, KCB와 같은 신용평가기관에 개발 외주를 맡기게 됩니다. 이럴 경우엔 의뢰부터 실제 개발이 완성되기까지 시간과 비용이 꽤 많이 소요되는데요. 때문에 업데이트 주기도 길고 외부 의존도가 높아 신용평가 과정에서 부적합한 부분이 발견되더라도 자체적으로 수정이 어렵다는 단점이 있습니다.

그러나 어니스트펀드는 다릅니다. 어니스트펀드는 대한민국 최고 수준의 자체 신용평가모형 개발 역량을 내재화하였습니다. 그 결과,인공지능, 머신러닝 알고리즘을 기반으로 어니스트펀드 고객들을 위한 업권 최고 수준의 중금리 특화 신용평가 모형을 개발하는데 성공했습니다.
(관련 기사 : 어니스트펀드, AI 최고책임자에 신윤제 전 나이스평가정보 리더 선임)

어니스트펀드 AI Lab에서는 기존 신용평가 모형들이 예측하지 못하는 비정형적인 부실 패턴을 빠르게 읽어내고, 이를 바로 알고리즘에 적용하면서 지속적으로 신용평가 시스템을 고도화해 가고 있습니다. 이렇게 데이터로 고도화된 신용평가 시스템은 부실률을 낮춰 기존 모형 대비 성능이 우수하다는 것이 증명되었습니다.

다음 주부터  어니스트펀드에서는 개인신용 상품 출시 기념으로, 개인신용 상품에 투자할 경우 플랫폼 수수료 0% 혜택을 드리고 있어요. 게다가 장바구니 기능을 활용하여 분산 투자를 쉽게 경험해보실 수 있도록, 가장 많은 상품에 분산 투자한 투자자에게는 에어팟 3세대를! 50개 이상의 개인신용 상품에 투자 시에는 50분에게 스타벅스 커피 쿠폰을, 100개 이상의 개인신용 상품 투자 시에는 30,000 투자 포인트를 10분께 추첨을 통해  드리는 보너스 이벤트도 진행 중이니 꼭 확인해보세요! 
* 50만 원을 투자 예정이라면, 1만 원씩 50개의 상품에 나누어 투자해보세요 :)

투자 전, 함께 읽어보면 더 좋은 글 

   개인신용 상품은 누구를 위한 투자 상품인가요?